Резервный фонд: как его сформировать и зачем он нужен

Позаботьтесь об этом сейчас и потом не раз скажете себе спасибо.

Что такое резервный фонд

Резервный фонд — один из главных способов обеспечить себе финансовую стабильность. Вы копите некоторую сумму денег и не тратите её по пустякам, а откладываете на случай непредвиденных расходов, тем самым формируя финансовую подушку безопасности.

Когда пригодится резервный фонд

Не все видят смысл в формировании подушки безопасности, потому что смутно представляют себе угрозы, которые могут возникнуть. Кто‑то по этим же причинам не может обеспечить сбережениям неприкосновенность: «Всё хорошо, что может произойти?» Но случиться может всё что угодно. Вот несколько ситуаций, когда вас спасёт резервный фонд.
1. Увольнение
Поиск работы может занять много времени. В этот период вам нужно что‑то есть, где‑то жить, как‑то ездить по собеседованиям, оплачивать ЖКХ. Если вы не единственный добытчик в семье или у вас есть дополнительные источники дохода, внезапное увольнение не так больно ударит по вам. Однако, так или иначе, потеря регулярного заработка отразится на вашей финансовой стабильности. Резервный фонд поможет пережить период поиска работы практически без изменения образа жизни.
2. Появление работы мечты
Бывает так: вы трудитесь на хорошо оплачиваемой, но нелюбимой работе и вдруг видите вакансию мечты. Зарплата ниже, но зато перспективы открываются блестящие. Если у вас есть подушка безопасности, можно жить на неё, пока оклад не вырастет. Резервный фонд станет поддержкой на переходный период и поможет в исполнении желаний.
3. Снижение заработка
Если вы получаете зарплату в конверте, то в любой момент вам могут снизить её в одностороннем порядке. В этом случае уходить или оставаться — дело ваше. Но финансовый дисбаланс как‑то придётся выправлять. И здесь на помощь придёт резервный фонд.
4. Разногласия на работе
Если у человека нет финансовой подушки безопасности и иных источников дохода, он чаще всего готов терпеть хамство начальства, неоплачиваемую сверхурочную работу, смену обязанностей и многие другие неприятные вещи. Когда у вас есть резервный фонд, можно не чувствовать себя заложником ситуации, уйти в любой момент и спокойно искать новое место.
5. Переход на фриланс или открытие своего бизнеса
В начале пути доходы будут нерегулярными, поэтому важно иметь подушку безопасности.
6. Болезнь
Если вы трудоустроены официально, получаете белую зарплату и имеете стаж более восьми лет, то по больничному листу вы будете получать 100% от среднего дневного заработка за последние два года работы. Если стаж меньше или ваш оклад в прошлом году был минимальным, это отразится на размере выплат. Те, кто получал деньги за работу в конверте или трудился на сдельной основе, будут болеть за свой счёт.
Но и это не всё. В случае болезни могут понадобиться дорогостоящие лекарства, анализы, операции. Многое из этого доступно по полису обязательного медицинского страхования. Но это по закону. А на практике лучше быть готовым заплатить.
7. Беременность и роды
С появлением ребёнка доходы в семье снижаются, а расходы возрастают. В идеале стоит, конечно, приспособиться к новым условиям и не тратить деньги из резервного фонда. Но наличие финансовой подушки ощутимо снизит уровень стресса.
8. Переезд
Даже переезд в другую квартиру способен сильно ударить по бюджету. В России законодательная база для рынка арендуемого жилья развита слабо, поэтому вас могут практически в любой момент попросить съехать. На такой случай у вас должна быть припасена сумма размером в три арендные платы: за первый месяц, за последний и за услуги риелтора. Можно обойтись и меньшими потерями, например искать жильё без посредника. Но деньги лучше иметь на всё.
Ещё более затратным будет переезд в другой город. К расходам на аренду жилья добавьте деньги на дорогу, перевозку вещей и так далее. Конечно, в большинстве случаев такие переезды планируются заранее, но бывает всякое. Например, вы можете получить выгодное предложение работы, которое требует немедленной релокации.
9. Потеря инструмента для заработка
Скажем, вы копирайтер и уронили ноутбук в ванну с водой. Или вы таксист и разбили машину. Без своего инструмента вы не сможете зарабатывать, поэтому вам срочно нужно починить его или купить новый — в зависимости от степени повреждений. Можно взять кредит, но лучше использовать деньги из подушки безопасности.
10. Необходимость услуг адвоката
Вы залили соседей, и они требуют компенсацию такого размера, что можно отремонтировать весь подъезд. Или вы проходили мимо митинга и очнулись в автозаке. Или вы защитили прохожего от избиения, а теперь нападавшие выставляют агрессором вас. В этих случаях услуги адвоката будут далеко не лишними, а на них нужны деньги.
11. Разлад или насилие в семье
Финансовая подушка безопасности (но уже личная, а не семейная) поможет вовремя эвакуироваться.
12. Смерть близкого
Похороны — затратное мероприятие само по себе. А если несчастье случилось в другом городе, то расходы только увеличатся.

Сколько отложить в резервный фонд

Чтобы определить нужную сумму, необходимо знать, сколько вы тратите в месяц. Минимальный объём подушки безопасности — средства, которых хватит на три месяца спокойной жизни. Но лучше иметь запас хотя бы на полгода.

Как хранить деньги резервного фонда

Хорошо, когда эти средства всегда под рукой. Но это не значит, что их надо положить в шкатулку и наблюдать, как они обесцениваются из‑за инфляции. Карта с процентом на остаток или сберегательный счёт тоже подойдут. Важно, чтобы вы в любой момент могли снять деньги без потери процентов.
Депозит для хранения не подойдёт, потому что у такого вклада есть конкретный срок. Это же касается инвестирования в акции или облигации. Оставьте эти способы для других накоплений.

Что запомнить

Резервный фонд нужен абсолютно всем. Он защитит вас в сложной ситуации и даст вам шанс не упустить возможности.
Лучше иметь подушку безопасности на полгода жизни.
Деньги резервного фона должны быть легко доступны.