Ставки по кредитам продолжат снижаться

На Петербургском международном экономическом форуме участники обсуждали не только серьезные макроэкономические вопросы. Было много и других сессий. И некоторые из них были посвящены более приземленным вещам.

К примеру, почти каждый россиянин либо держит депозит в банке, либо пользуется кредитными деньгами. Какие тенденции ждут нас на этом рынке? Как низко опустятся ставки по вкладам и займам? И стоит ли сейчас брать ипотеку, пока цены на жилье не подскочили? Об этом и многом другом в студии радио «КП» мы поговорили с членом правления банка ВТБ Владимиром Верхошинским.

СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ ОПУСТЯТСЯ ДО 4 — 5% ГОДОВЫХ

— Владимир, общая тенденция сейчас — на снижение ставок по вкладам. А вы взяли и недавно повысили. С чего вдруг?
— Это наша осознанная стратегия работы с депозитами через механизм так называемых сезонных вкладов или промо-вкладов. Как это работает? Есть базовая линейка депозитов – открытые вклады, закрытые, короткие, длинные. Она более-менее у всех банков одинаковая. Но мы понимаем, что для клиентов все-таки самый главный критерий выбора — ставка по депозитам. И поэтому несколько раз в год мы проводим промо-акции, так называемые сезонные вклады, когда мы на ограниченный период времени и для ограниченного числа клиентов (например, для зарплатных, пенсионеров или новых клиентов) предлагаем очень привлекательную ставку по вкладу. Мы даем им возможность заработать на депозитах. А когда сезонный вклад заканчивается, примерно 80% клиентов остаются с нами, поняв, что мы надежны и лояльны.
— Какая сейчас средняя сумма, которую средний россиянин держит на вкладе?
— Средний размер вклада в банке ВТБ – порядка 400 тысяч рублей.
— Не так мало, получается.
— Это говорит о том, что население все-таки сберегает, и у него есть запас денег.
— Если говорить о депозитах, какой прогноз по ставкам на ближайшие 1 — 2 года? Все-таки инфляция снижается, ключевая ставка Центробанка тоже идет вниз…
— При отсутствии внешних факторов или существенных изменений мы видим тренд на снижение. В валюте ставки сейчас – от 0,5% до 1,5% годовых. По рублевым вкладам – 6 — 7% годовых в зависимости от вида вклада и от срока. Думаю, что доходность на уровне 4 — 5% годовых в рублях – это перспективы достаточно осязаемого будущего.
— Помню, несколько лет назад 9% было по долларам и порядка 15 — 17% по рублям.
— Тогда был турбулентный период. И банки готовы были привлекать и под 20% годовых. Но тот период, к счастью, прошел достаточно быстро.
— Почему же к счастью? Мне очень нравились такие вклады.
— Вы знаете, были свои плюсы для вкладчиков – доходность в 20% годовых. Но возможные риски для экономики перекрывали удовольствие от высоких ставок по вкладу. Например, ставка по ипотеке, если в тот момент вы захотели ее взять, была заградительная, некоторые банки выдавали ипотеку под 17 — 18%. Потому что ниже было просто нерентабельно. Поэтому хорошо, что тот период прошел быстро и без каких-то значимых последствий.

ВЫРОС СПРОС НА КРЕДИТЫ

— Получается, если вкладчикам хорошо, то заемщикам не очень хорошо, и наоборот. То есть, сейчас выгоднее становится заемщиком? Какие тенденции по кредитным ставкам?
— В прошлом году мы заметили возвращение спроса на кредитование. Факторов несколько. Один из них – то, что ранее население остерегалось прибегать к помощи кредитов, поэтому кредитная нагрузка за два года снизилась, а платежеспособность по кредитам возросла. Второй фактор — экономика достаточно стабильна, значит, можно брать в долг. В-третьих, ставки снизились: по потребительским кредитам до 16% годовых, по ипотеке — до 11 — 12%. Это те ставки, по которым имеет смысл брать кредиты при нашем уровне инфляции. Такая совокупность факторов и привела к возобновлению спроса на кредитование.
— Какой сейчас самый популярный вид кредита? Условно, у нас есть 4 группы – ипотека, автокредит, кредит наличными и кредитные карты…
— Смотря что считать популярным. Если говорить про количество выданных кредитов, то это кредит наличными. Только банк ВТБ за год с момента присоединения Банка Москвы, с мая 2016-го по май 2017-го, выдал 190 тысяч кредитов наличными, а ипотеки – более 20 тысяч. Если говорить про объемы, то роль ипотеки здесь выше. В целом по системе порядка половины выдаваемых кредитов приходится на ипотеку, а все остальное – разные виды других потребительских кредитов и кредитные карты.

ИПОТЕКА СТАНЕТ БОЛЕЕ ПОПУЛЯРНОЙ

— Что видите в перспективе ближайших лет?
— Я вижу два тренда в популярности кредитования. Первый — это рост спроса на ипотеку в связи со снижением ставок. Там происходит следующий феномен. После определенного уровня снижения ставок ипотека становится все более привлекательной. Каждый процент здесь — это значимый уровень платежа. И когда мы видим ставки по ипотеке, приближающиеся к 11%, а тем более к 10%, то на нее происходит пропорциональный рост спроса. И я надеюсь, это то, что ожидает нас: ипотека будет подхлестывать спрос на жилье, спрос на жилье будет подхлестывать строительство, строительство будет подхлестывать смежные отрасли. Поэтому ипотека может стать локомотивом не только розничного кредитования, но и роста экономики страны в целом.
— А какие ставки мы здесь можем ожидать? Есть прогноз, что до конца года порядка 8% будет ключевая ставка Центробанка, от которой зависят розничные кредиты. Ипотечные в этом году смогут пробить эту двузначную отметку и спуститься ниже 10%?
— Я думаю, что да. В начале июня ВТБ24 и розничный бизнес банка ВТБ снизили ставки по ипотеке. Кредит на покупку готового жилья или квартиры в новостройке теперь можно оформить по ставке 10% годовых с учетом специальной программы и при условии комплексного страхования. В рамках стандартных программ ставка установлена на уровне 11% годовых при условии комплексного страхования, и это одно из лучших предложений на рынке. На какую-то значимую долю ипотечных кредитов, выданных по ставке около 10% или ниже, мы можем выйти в конце этого – начале следующего года.

ЖДАТЬ ЛИ РОСТА ЦЕН НА ЖИЛЬЕ

— Я помню, когда только начали выдавать ипотеку в массовом порядке в 2000-х годах, она послужила одним из факторов того, что резко стали расти цены на недвижимость. Понятно, была совокупность факторов: рост цена на нефть, дефицит предложения на рынке и т.д. Доступность ипотеки, пусть даже под 15 — 20%, годовых, сделала свое дело. Если сейчас такой сильный рост вы ожидаете в спросе на ипотеку, не повлечет ли это тоже увеличение цены?
— Когда появляются дополнительные деньги, растет и цена. Вопрос, будет ли этот рост цен настолько сильным, что полностью отобьет привлекательность ипотеки? Я думаю, что нет. Ипотека двигается в более массовый сегмент, ее берут молодые семьи, а они более грамотные в финансовом плане и считать умеют. Немаловажен и тот факт, что рынок сейчас конкурентоспособный, строить качественно и современно умеют многие застройщики. И конкуренция в данном случае приводит к снижению цен. Застройщики уже сейчас борются за клиентов при помощи разных скидок. Как банк мы, с одной стороны, даем скидку по ставке привлекательному для нас клиенту, а застройщик, со своей стороны, дает и скидку по квартире.
— Стоит ли сейчас покупать жилье в кредит?
— Если кто-то сейчас заинтересован в инвестировании своих средств, я считаю, что недвижимость – это неплохая инвестиция на горизонте 3-5 лет.

КРЕДИТКА ИЛИ ДЕБЕТОВАЯ КАРТА С БОНУСАМИ

— Судя по статистике Центробанка, у нас дебетовых карт на порядок больше, чем кредитных, хотя на Западе обратная ситуация. С чем это связано, будет ли этот рынок расти, и почему это происходит – мы не хотим жить в долг или просто не умеем пользоваться ими?
— Я думаю, что рынок, конечно, расти будет. Надо понимать, что у каждой страны своя специфика. В США до сих пор активно пользуются чековыми книжками. На взгляд российского обывателя, банкира, это даже не прошлый, а позапрошлый век. И есть российские особенности. Если говорить именно про кредитные карточки, то этот продукт более популярен среди молодого и более состоятельного сегмента. А массовый сегмент, более взрослые люди предпочитают получить кредит наличными, чтобы подержать деньги в руках. Так комфортнее и привычнее. Кредитные карты – это больше ежедневная транзакционная активность.
— Что касается дебетовых и кредитных карт. Многие из них сейчас стали с дополнительными преимуществами. Редко сейчас встретишь пластиковую карту, на которой просто лежат деньги и нет никаких бонусных миль, кэшбэка и прочемго… С чем это связано? Так как этот рынок развивается очень динамично, какие бонусы люди смогут получать в будущем? Я смотрю, сейчас какое-то соревнование между банками происходит: а мы дадим 5%, а мы дадим 10% кэшбэк, и т.д.
— Мы для более состоятельных клиентов просто выдаем кэшбэк. Например, по нашей карточке «Высота». Мы изучили потребности клиентов и поняли, что состоятельные мужчины тратят много в ресторанах и во всем, что связано с машинами (заправки, ремонт и пр.), а женщины — в салонах красоты и т.д. И этой категории мы предлагаем 10% кэшбэк. Среди наших состоятельных клиентов этот продукт очень популярен. Я его называю «бесплатные чаевые». Вы пришли в ресторан, расплатились, и 10% на счет вернулись, а вы их отдаете официантам. И официанты довольны, и вы ничего не потратили.
— Но не все ведь ходят в рестораны и пользуются авто…
— Если говорить про массовый сегмент, то тут не менее интересный продукт мы предлагаем, называется «Супертройка». Работает он только по Москве и Московской области, там, где действует чип «Тройка» — проезд на наземном транспорте. Очень классный продукт, который пользуется популярностью. По сути, это бесплатный проезд на метро. Например, у вас есть карточка ВТБ Банк Москвы с чипом «Тройка» (она может быть зарплатная или дебетовая). Вы ей каждый день проводите какие-то операции в магазине, другу платеж переведет, маме что-то отправите, ЖКХ оплатите… На чип «Тройка» постоянно падают деньги, и этой же карточкой, прикладывая ее к терминалам, можно оплачивать проезд в метрополитене. Мы посчитали, что при среднем объеме трат нашего клиента в Москве выходит 2-3 бесплатные поездки в день на метрополитене. Если клиент активно ей пользуется, то он может забыть о тратах на метро. Вот такой креативный и новый для рынка продукт. Таким образом мы стимулируем активное использование карт.