Как получить доход вдвое выше инфляции

Сбербанк объявил о снижении ставок по вкладам на процент. Вслед за лидером рынка доходность депозитов готовятся снизить и другие крупные банки. Средний процент по вкладам практически сравнялся с годовым уровнем инфляции. Он, напомню, в 2016 году ожидается в районе 7 — 8%. А значит, что большинство вкладчиков почти ничего не заработают. Эксперты объяснили, какое поведение будет грамотным в этой ситуации и как сохранить накопленное, если не нести его в банк.

Проценты тают

Главная причина снижения ставок — банки перестали нуждаться в деньгах вкладчиков.
— Ни бизнес, ни население не заинтересованы сейчас в кредитах. У банков остается большой объем свободных денег. Потребность привлекать ресурсы в виде вкладов снижается. Вот высокие ставки никто и не предлагает — это нерационально, — объясняет Ольга Мещерякова, гендиректор управляющей компании PERAMO. — Во-вторых, Центробанк тщательно контролирует уровень процентных ставок по вкладам. Поэтому даже те банки, которым деньги населения нужны, не могут предложить высокую доходность.
Есть и другая важная тенденция. Рубль с начала года укрепился, а нефть растет в цене. Это дает основания предполагать, что Центробанк вскоре снизит ключевую ставку, что автоматически сделает более дешевыми и депозиты, и кредиты. К этому ЦБ будет подталкивать и снижающаяся инфляция. За последний год цены в стране выросли всего на 7,3%, а ключевая ставка остается на уровне 11%. Хотя по идее эти два значения должны быть примерно одинаковыми.
Большинство опрошенных экспертов склоняются к мнению, что доходность вкладов до конца года будет снижаться.
— Есть несколько объективных причин. В первую очередь политика Банка России по сдерживанию инфляции. К концу 2017 года рост цен должен упасть до 4%. Значит, ЦБ будет снижать ключевую ставку. А банки — снижать проценты по вкладам, — говорит Станислав Вернер, вице-президент IFC Financial Center.

Вдвое выше инфляции

Банкиры считают оптимальным традиционный вклад сроком на год: ставки по ним выше, и они лидеры по популярности. Вклады на 3 — 6 месяцев больше подойдут тем, кто пока не знает, понадобятся ли деньги в ближайшее время. Так, если планируете решать насущный жилищный вопрос, деньги лучше держать на коротком поводке. Как вариант — можно открыть вклад с возможностью частичного снятия. Он менее доходен, зато средства всегда можно снять без потери начисленных процентов.
Но если крупных покупок не планируется, можно получать доход вдвое выше инфляции в ближайшие несколько лет.
— Если кто-то хочет открыть депозит на долгий срок, это стоит сделать прямо сейчас. Потом благоприятная возможность будет упущена, — говорит Станислав Вернер.
Смысл такой стратегии — вы зафиксируете высокую прибыль на долгий срок. Если инфляция действительно опустится до 4 — 5% годовых, то о нынешних ставках в 9 — 10% можно будет только мечтать. К примеру, ставки в Европе сейчас вообще колеблются около нуля! То есть жить на проценты — там несбыточная мечта.
Как советуют эксперты, если у вас нет сейчас большого количества свободных денег, можно поступить хитрее. Открыть депозит на минимальную сумму, но максимальный срок и с возможностью пополнения. Тогда вы сможете увеличивать сумму сбережений в течение двух-трех лет.

Рубль или валюта

Обычно все финансисты советуют держать сбережения в разных валютах. Отчасти это правильно. Последние полтора года подтверждают, что такая стратегия самая выигрышная. Депозиты в рублях в последний год приносили до 15 — 20% годовых, а валюта дорожала. В общем, те, у кого были сбережения, смогли хорошо заработать. А какой стратегии придерживаться сейчас?
— Открывать вклад нужно в той валюте, в которой планируются траты, — говорит финансовый советник Екатерина Голыдина. — Для большинства граждан — в рублях. По таким вкладам ставки выше. Проценты по вкладам в иностранной валюте сейчас — 1 — 2%. Поэтому любое, даже незначительное укрепление рубля может привести к потере накопленных средств.
Плюс не надо забывать о конвертации. Она тоже съест часть сбережений при переводе из рублей в валюту. Тем не менее никто не может предсказать будущее. Если нефть упадет, то валютная заначка резко подорожает. И это окупит все траты на обмен и упущенную прибыль по депозиту. Поэтому, если у вас есть сбережения от 100 тысяч рублей, хотя бы треть из них переведите в доллары или евро.

Какие есть альтернативы

При открытии вклада стоит обратить внимание на стабильность банка. А также проверить его членство в АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Оно гарантирует клиенту возврат суммы до 1,4 млн. рублей, если банк вдруг лопнет или его ликвидируют. Это очень важный нюанс. Если у вас значительно больше денег, тогда разделите их между разными банками. Или хотя бы держите эти сбережения в одной из крупнейших кредитных организаций. ЦБ в помощь таким вкладчикам недавно даже опубликовал список 10 системообразующих банков (см. «На заметку»).
И, наконец, не доверяйте деньги неизвестным финансовым организациям, которые обещают доход в 20% годовых и выше. В большинстве случаев это мошенники.
Еще из альтернатив: гособлигации и ценные бумаги крупнейших российских компаний. Доходность по ним сопоставима с уровнем ставок по рублевым вкладам. А иногда даже превышает ее. Но для таких вложений нужно открыть специальный брокерский счет…

НА ЗАМЕТКУ

Самые надежные
● Сбербанк
● ВТБ
● Россельхозбанк
● Газпромбанк
● «ФК Открытие»
● ЮниКредитБанк
● Райффайзенбанк
● Промсвязьбанк
● Альфа-Банк
● Росбанк
Эти банки в ЦБ считают системообразующими, и государство не позволит им обанкротиться.