Как планировать семейный бюджет: советы специалиста

Специалист по личным финансам Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник», рассказала, как планировать семейные расходы и какую модель бюджета лучше выбрать для двоих.

Какие модели семейного бюджета существуют

Есть модель, когда 100 % доходов мужа и жены складываются в один котёл, из которого финансируются все расходы семьи, неважно, чьи они (мужа, жены, родственников и так далее). Это общий семейный бюджет.
Есть модель — полная противоположность, когда у мужа — свои доходы, которые он может даже не раскрывать жене и семье, он из них финансирует свои расходы. У жены — свои доходы и свои расходы. Если у пары появляются общие расходы, они на них скидываются в пропорции 50/50 или какой-то иной (например, на совместный отпуск, на оплату обучения ребёнка и так далее). Иногда пары даже берут в долг друг у друга на личные расходы и потом возвращают. Это — раздельный бюджет.
И есть микс, когда какая-то часть доходов и расходов семьи общая, а какая-то — личная. Мы знаем примеры: это семьи, где у жены и мужа есть свои заначки. Это — смешанный бюджет.

Как паре выбрать модель бюджета

Сначала надо определить, кто будет вести учёт финансов, кто будет ими распоряжаться, кто будет главным бухгалтером. Есть семьи, где однозначно определена подобная роль, и тогда имеет смысл делать общий или хотя бы смешанный бюджет, чтобы один член семьи точно знал и планировал все расходы семьи и был в курсе всех доходов.
Также важна степень доверия, степень равенства партнёров. Если доверия нет, либо если нет желания посвящать вторую половину в размер личных доходов и расходов, то лучше выбрать раздельный бюджет. По мере сближения можно прийти к смешанному.
При выборе модели играет роль и структура расходов семьи: есть ли вообще общие расходы и велика ли их доля в общих расходах мужа и жены. Если, например, оба владельцы бизнеса, постоянно на встречах, у каждого своя машина, каждый сам платит за бизнес-ланчи, а часто и ужины с партнёрами, то общих расходов немного, стоит ли тогда идти к общему бюджету?
Если же у кого-то в семье доходы крайне хаотичны, то лучше иметь смешанный или общий бюджет, чтобы оба члена семьи знали, когда возникает брешь в доходах и чем её закрывать. Иначе, если у партнёра проблема в деньгах, а бюджет раздельный, вторая половина может быть не готова к тому, чтобы финансово закрывать внезапную брешь.

За что стоит платить вместе

Если эти расходы общие (отпуск, расходы на ребёнка, на ремонт и так далее), то тут не должно возникать вопросов. Это нужно обоим. Если же расходы нужны только одному (например, расходы на машину, которой пользуется только муж), тогда всё зависит от выбранной модели бюджета.
Если в паре всё общее, то все расходы будут априори совместными, и останется только обсудить, нужны ли они или нет в принципе. А если бюджет — раздельный или смешанный, то, если это расходы, нужные только одному, вторая половина вполне может их проигнорировать и не участвовать. Главное, чтобы подобная практика не привела к изобилию кредитов у одного из членов семьи.

Сколько нужно копить семейной паре среднего класса в России

Всё зависит от целей семьи. Кому-то нужно копить на отпуск за 100 тысяч рублей через год, и тогда надо ежемесячно откладывать двенадцатую часть от этой суммы, то есть 8,3 тысячи. А кому-то надо копить на отпуск, ипотеку, машину, дачу, пенсию родителям и обучение детям. В этом случае сумма может быть и 20 тысяч в месяц и больше. Так что единого рецепта успеха нет. Выясняем, какие цели, сколько есть сбережений, потом считаем, какой суммы недостаёт, сколько времени есть для накопления — так можно понять, сколько стоит откладывать каждый месяц.

Какие модели семейного бюджета распространены в России

В России раньше главенствовала модель общего бюджета (в крайнем случае смешанного, когда у мужа есть своя личная заначка). Но постепенно с развитием гражданских браков и свободных отношений раздельные бюджеты тоже часто встречаются.
Какую бы модель семья ни выбрала, главным остаётся эффективное личное финансовое планирование, когда чётко определяются финансовые цели, учитываются доходы и расходы, активы и пассивы, есть защита ото всех рисков и есть план по реализации каждой цели. А уж будет это финансовый план на семью или на каждого члена семьи — не так важно.
С личным финансовым планированием у нас пока всё ещё проблематично: мало кто ведёт учёт финансов, мало кто задумывается о целях хотя бы на год вперёд (я не говорю на два-три и более), про риски вообще почти никто не думает, а инвестиции и кредиты всё ещё используются без привязки к целям и без просчёта долгосрочных последствий.