Ликбез: как работает современная банковская система?

Некоторые люди думают, что банк — это фабрика по производству денег и что он может простить всем кредиты и тогда всем станет лучше жить. Другие думают, что такой фабрикой является государство, что государство может заставить банки всем всё простить.
В принципе, это неудивительно, в школах у нас нет базовых программ по экономике почему-то. В университетах это специальный предмет который изучают далеко не все, а тем кто старше 45 он вообще был недоступен потому что в университетах до середины девяностых преподавали совсем другой предмет — плановая экономика. О рыночной было известно только совсем узкой прослойке специалистов.


Давайте разберёмся что такое банковская система, как она работает и что с ней происходит сейчас в этот кризис. Люди привыкли воспринимать деньги не иначе как промежуточную величину — поработали месяц, получили зачисление на карту, заплатили аренду, платёж по кредиту и превратили деньги в еду, в общем деньги не самоценны. Деньги нельзя есть, в деньгах нельзя жить это просто эквивалент нашего труда, превращаемый в физические блага: поход в кино, шоколадку, машину, дом.



Проблема, из которой рождаются многие заблуждения, в том, что, приходя в магазин, или продав старую машину, или положив на депозит в банк, мы видим лишь кусочек сделки, что мешает полностью её понимать на практике. Когда вы купили в магазине шоколадку — это две разные сделки: в одной вы платите за шоколадку деньгами, а во второй продавец платит шоколадкой за ваши деньги. На работе это устроено так, что теперь уже наниматель покупает ваш труд за деньги, а вы покупаете деньги за труд. В финансовой сфере всё ещё интересней, она торгует деньгами за деньги.



Что происходит когда вы несёте свои деньги на вклад в банк? Когда вы даёте ему 100 рублей под 5% годовых, банк получает ваши 100 рублей за 105 рублей, с закрытием сделки через год, то есть вы ему даете 100 рублей сейчас, а он вам должен через год отдать 105 рублей. Цена ваших 100 руб. получается 5 руб. в год, если магазин зарабатывает на том, что продал вам шоколадку за 50 рублей, которую купил по оптовый цене за 30, то банк должен перепродать ваши 100 рублей гораздо дороже, чем за 105, чтобы иметь возможность существовать. Банк, когда мы говорим о коммерческом банке, должен выдать кредит, на котором и должен получить прибыль.
Чтобы банку выплатить вам 105 рублей через год, сейчас он должен выдать кредит кому-то другому: покупателю айфона или телевизора. Они получат эти ваши 100 рублей, но уже не за 5% как банк взял их у вас, а сильно дороже, например, под 12% годовых. Соответственно за 12 руб. в год, то есть он купил у банка 100 руб за 112 с покрытием через тот же самый год. На разницу между пятью процентами которые банк взял у вас и двенадцатью по которым он их продал покупателю iphone или тому кто взял кредит как раз и могут существовать отделения банка. Банк, в общем-то ничем не отличается от рыночной палатки, он покупает где подешевле и продаётся где подороже, на эту разницу и существует.
На этом месте начинается момент, который для многих загадочен и неочевиден: те деньги, которые вы наблюдаете в приложении банка, когда заходите посмотреть, сколько у вас осталось на счету, на самом деле не лежат в хранилище банка за бронированной дверью.
Банк эти деньги переводит в процесс. Деньги — это уже чей-то iphone или телевизор, или торговые центры, или самолёты. Против каждого вашего рубля, которые для банка пассив, то есть он вам должен, есть чей-то долг, который для банка актив, то есть должны банку.
И что же спросите вы, я не могу пойти в банк и забрать свои деньги? Лично вы можете, но только если вас не слишком много. Существует так называемый норматив ликвидности, это то что должно лежать у банка прямо вот деньгами непосредственно в любой момент времени. Это называется мгновенная ликвидность, то есть это то, что вы можете взять прямо сейчас придя в банк. Норматив мгновенной ликвидности в России 15% это означает что если все остатки на счетах депозитов и вообще всё что банк должен это, допустим, 1.000.000 рублей, то 150.000 он должен быть способен выдать прямо за день сразу, как вы пришли. Когда же к банку приходит половина или даже треть вкладчиков или сразу все его клиенты в один день — это называется набег вкладчиков. Никакой банк не способен это выдержать, потому что у него лежит лишь 15% всех денег которые к нему сложили, а остальное уже ушло в качестве кредитов или других инвестиций в компании. И это вернется не прямо сейчас, а например, через год. Для предотвращения набега вкладчиков в разных странах существуют разные механизмы, потому что если в любой небольшой кризис все побегут в банки снимать деньги то любой кризис сразу будет рушить всю банковскую систему, экономика будет падать очень сильно и страна не сможет развиваться. В России этот механизм это агентство по страхованию вкладов, гарантирующее что до определенного предела вы в любом случае получите все свои деньги, даже если банк обанкротится. Сейчас в России предел 1.400.000 рублей, то есть вы можете быть уверены, что если положили в банк, например, 100000 руб, то вы в любом случае сможете получить их назад или сам банк выплатит или выплатит агентство по страхованию вкладов. Зная это вы не бежите чуть что сразу спасать свои сбережения. И таким образом банки не подают от малейшего кризиса.