5 ошибок, которые могут загнать вас в ипотечную кабалу

Заранее подумайте об этих вещах, чтобы не тратить годы жизни впустую.

У ипотеки не самая хорошая репутация. Но это связано не с тем, что кредит на жильё — абсолютное зло. Зачастую клиенты банков сами создают себе невыносимые условия.

1. Выбрать некомфортный платёж

Взять ипотеку с максимальным обязательным платежом кажется логичным: меньше срок кредита — меньше переплата. Конечно, придётся потуже затянуть поясок и кое в чём себя ограничить на ближайшие годы, но экономия того стоит, кажется вам.
Но жизнь складывается не только из цифр, а вы не робот. При долгосрочной ипотеке может случиться что угодно: вас уволят, у вас родится ребёнок, вам придётся содержать пожилого родителя и расходы возрастут. Наконец, не стоит сбрасывать со счетов усталость от жёсткой экономии — это серьёзная психологическая нагрузка. Вам будет очень тяжело, и ипотеку вы будете воспринимать как катастрофу. В итоге значительная часть вашей жизни пройдёт на фоне локального апокалипсиса.
Что делать
Выбирайте такую сумму платежа, которую вам легко будет платить, даже если что-то пойдёт не так. При этом вы всегда можете гасить ипотеку досрочно, что поможет сэкономить проценты. Если форс-мажора так и не случится, вы просто выплатите её раньше времени.

2. Отдать все деньги на первоначальный взнос

Ещё одна очень понятная ошибка — собрать все имеющиеся деньги и отдать их в качестве первоначального взноса. Так вы сокращаете размер кредита, соответственно, переплачиваете банку меньше и возвращаете долг быстрее.
Если вы запланировали переехать в квартиру после ремонта, наверняка у вас отложены деньги на переклейку обоев и установку новой сантехники. Но если вы решили сначала какое-то время пожить в интерьерах, оставшихся от предыдущих хозяев, стоит быть готовым к тратам на обустройство. Текущая лейка душа и плесень на обоях, ранее скрытая за шкафом, потребуют немедленного вмешательства.
Кроме того, может случится какая-нибудь неприятность, которая оставит вас без дохода. На этот случай неплохо иметь сбережения.
Что делать
Сделайте неприкосновенные сбережения в размере двух ежемесячных платежей по ипотеке. Так вы без проблем переживёте период форс-мажора. Кроме того, лучше высчитать и оставить определённую сумму на обустройство. Если квартира окажется без недостатков, вся ваша мебель отлично встанет в комнатах и ничего покупать не понадобится, просто внесёте эту сумму в счёт досрочного погашения и уменьшите срок ипотеки или платёж.

3. Отказываться от страховки

Жизнь непредсказуема, и в некоторых случаях от головной боли вас не избавит даже резервный фонд на несколько месяцев ипотеки. Если один из членов семьи умрёт или не сможет больше работать, ипотека станет неподъёмным бременем.
Что делать
Застраховать жизнь и здоровье. Если случится трагедия, страховая погасит долг. Но для этого надо подходить к вопросу не формально. Сравните предложения разных страховщиков и внимательно прочитайте условия. Например, в договоре может быть указан перечень хронических болезней, при которых на выплаты рассчитывать нельзя.
Важно: когда ищете банк, чтобы взять кредит, учитывайте расходы на страховку. Где-то требуют, например, обязательно оформить дорогое титульное страхование. В итоге ипотека с низкой ставкой может стать дороже, чем с более высоким процентом, но гибкими требованиями к страховке.

4. Экономить на жизненно необходимом

Если вы выбираете гипермаркет вместо магазина у дома, чтобы купить те же самые продукты дешевле, или не покупаете десятые джинсы в коллекцию денима, это рационально. Такие меры не похожи на невыносимую жертву, они не так уж сильно влияют на ваше существование.
Когда стремление сберечь деньги полностью меняет ваш привычный уклад, жизнь легко превратить в страдание. А если вы экономите на вещах, которые сказываются на здоровье, эти страдания легко могут перейти из моральных в физические. Насторожить должны симптомы вроде этих:
Вы выбираете продукты, ориентируясь только на цену. Их состав и сбалансированность меню вас не волнуют. Из рациона исчезли овощи и фрукты.
Вас беспокоят боль и недомогание, но вы не идёте к врачу, потому что визит может вылиться в траты — как минимум таблетки придётся купить.
Вы забросили все хобби, потому что дорого, и не знаете, чем занять свободное время.
Что делать
Прежде чем взять ипотеку, трезво взгляните на то, что вас ждёт. Крупный кредит — это долгосрочная затея, на которую нельзя просто махнуть рукой. Ваша задача — интегрировать его в свою жизнь, а не подчинить ипотеке своё существование. Иначе может оказаться, что эти годы прошли как в тумане и будто бы зря. Отдельно подумайте об отпуске: никуда не выезжать в течение 10–15 лет, если ранее вы активно путешествовали, очень тяжело.
Трезво оценивайте свои траты, возможности сэкономить и ещё раз перечитайте первый пункт про комфортный платёж — это правда важно.

5. Не погашать ипотеку досрочно

Вы берёте кредит, исходя из текущих финансовых условий и своих постоянных заработков. По умолчанию переплата будет большой, и при оформлении ипотеки вы с этим смирились. Поэтому просто платите по графику, не учитывая дополнительных доходов. Всё, что вы зарабатываете сверх изначальной нормы, идёт на отдых и развлечения.
Но досрочное погашение ипотеки — это отличный шанс. Если вы расплатитесь раньше, то переплатите банку намного меньше. Кроме того, квартира станет полностью вашей. А ущерба от этих дополнительных взносов не будет никакого — вы же не знали об этих поступлениях, когда брали кредит.
Что делать
Самые очевидные способы уменьшить долговую нагрузку — использовать для досрочного погашения денежные подарки и налоговые вычеты. В деле ипотеки каждая тысяча имеет значение.
Допустим, вы взяли в кредит 1 миллион на 8 лет под 10%. Ежемесячный платёж составит 15,2 тысячи, а переплата — 457 тысяч. Вы родились в мае, ваш супруг или супруга — в январе. Если вы после каждого дня рождения будете отдавать в ипотеку дополнительную тысячу рублей, то переплатите на 7 тысяч меньше и отдадите долг на месяц раньше. Цифры не очень впечатляющие, но речь идёт всего-то о 15 тысячах, размазанных по восьми годам. Если отдавать больше, то и выгода будет ощутимее.
Также не забывайте, что с годами ваша зарплата будет расти и дополнительный заработок (с поправкой на инфляцию — цены на всё тоже будут расти) стоит также вкладывать в ипотеку.