Как разориться на собственном банковском вкладе

Банковский вклад – понятный и в каком-то смысле выгодный финансовый инструмент (деньги застрахованы, а проценты покрывают инфляцию). Но бывают ситуации, когда отнеся сбережения даже в крупный банк, вкладчики свои средства видят в последний раз.

Россияне хранят на банковских депозитах почти 26 трлн рублей, свидетельствуют данные Агентства по страхованию вкладов за 2017 год. Вклады остаются самым популярным инвестиционным инструментом у соотечественников — ставки по ним, в основном, компенсируют инфляцию, а суммы до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Однако не всегда свои деньги, отданные банку, можно вернуть. Как это происходит и как избежать разорения, расскажу в этой статье.

«Липовые» банки

Самый банальный способ остаться без денег — отнести их в сомнительную финансовую организацию, обещающий непозволительно выгодные вклады. На самом деле ни один нормальный банк не может предложить ставку по депозиту, превышающую ключевую ставку Центробанка — высокие проценты банку попросту не выгодны. Соответственно, финансовые продукты со ставками 15-20-30% годовых никакими вкладами не являются, и АСВ не застрахованы. Может так получиться, что за красивыми обещаниями «работаем под контролем ЦБ», «все деньги застрахованы», скрываются обыкновенные аферисты, которые в любое время пропадут вместе с чужими «депозитами».
Чтобы не попасть в сети финансовой пирамиды, надо в первую очередь не обольщаться на высокие процентные ставки, а во вторую — выбирать те банки, которые являются участниками системы страхования. И да, если хотите сохранить сбережения, просите банковских работников открыть вам именно вклад, а не «доверительное управление финансами» — этот финансовый продукт активно предлагают в отделениях, а доход по нему обещают вдвое выше, чем по депозиту. Разница только в том, что на «доверительное управление финансами» страхование вкладов не распространяется — отзовут у банка лицензию, и вложенные в этот инструмент деньги вам никто не вернет.

Доходы придется подтвердить

Выбор надежного банка, где все вклады застрахованы, сделан, и вот вы несете в отделение кругленькую сумму, чтобы положить их на депозит. Будьте готовы подтвердить то, что заработали эти деньги законным путем. Дело в том, что Центробанк требует от кредитных учреждений контролировать операции от 600 тысяч рублей. Причем справку о доходах, как правило, требуют не на этапе оформления вклада, а на этапе его закрытия — не можешь доказать, что честно заработал? Деньги не получишь. По словам юриста Максима Плетнева, в таких ситуациях остается только судиться с банком, но суды, чаще всего встают на сторону финансовых учреждений.
В этом смысле показательна история Сергея Будника, который не смог подтвердить законное происхождение 56 млн рублей, и которому Сбербанк отказал в выдаче средств. Суды всех инстанций не помогли мужчине вернуть его деньги.
Откуда бы у вас ни взялась крупная сумма, которую вы хотите отнести в банк, — заработали вы ее на основном месте работы или получили за счет продажи квартиры, будьте готовы предъявить соответствующие документы. По словам Плетнева, договор займа «от приятеля» в качестве доказательства не прокатит, ведь тоже непонятно, откуда «приятель» взял эти деньги. «Средства должны быть, например, отражены в декларациях о доходах, или, если получили их от продажи недвижимости, — в договоре купли-продажи», — поясняет он.
Кстати, если вы вдруг захотите продать квартиру по цене ниже ее реальной стоимости (чтобы уйти от налогов), например, за 2 миллиона рублей, вместо 8 миллионов, то происхождение 6 миллионов доказать не сможете.

Хранить все платежки

На выборе банка-участника системы страхования вкладов и получении на работе справки о доходах ваши действия в роли вкладчика не заканчиваются. Обязательно сохраните договор об открытии депозита, а если вклад пополняемый, то сохраняйте каждый документ, подтверждающий внесение средств на счет. Это необходимо на тот случай, если у банка отзовут лицензию, а вы не попадете в реестр АСВ на выплаты. Такое бывает, если финансовая организация выводит деньги вкладчиков на баланс. Проще говоря, переводит средства клиентов на свои счета, а клиентам, в случае необходимости дает «липовые» справки, где фигурирует та сумма, которую вкладчики внесли. Словом, с первого раза и не поймешь, что банк обманывает.
Елена П., сама того не подозревая, стала балансовым вкладчиком — у банка, которому она доверили сбережения, лицензию отозвали три года назад. Когда девушка получила письмо от АСВ и отправилась в отделение банка-агента за своими деньгами, оказалось, что Агентство насчитало ей сумму в два с лишним раза меньше, чем Елена хранила на депозите 200 тысяч рублей вместо 500 тысяч. Тогда-то она и узнала, что такое «балансовые вклады». «В банке-агенте мне посоветовали написать заявление, что я не согласна с суммой выплаты и предоставить документы, подтверждающие, что я открывала вклад и пополняла его. Мое заявление было подано в АСВ, и через четыре месяца я получила свои деньги, но без начисленных процентов. Поскольку средства мои банк пытался присвоить себе, никакие проценты он мне не начислял», — рассказала Елена АиФ.ru.
По ее словам, среди клиентов ее банка были вкладчики, которые небрежно относились к приходным кассовым ордерам (документам, которые выдают на кассе при внесении денег на счет — ред.) и не смогли подтвердить, что хранили на депозите ту сумму, которую указали в заявлении. В результате они получили ту сумму, какую смогли доказать с помощью приходников.