Как сэкономить на кредите

От автора: в преддверии Нового Года хочется порадовать читателей приятной информацией. На прошлой неделе сам апробировал, а теперь и Вам рекомендую еще один способ сэкономить на кредите – Перекредитование (или по научному «Рефинансирование»). Далее, я расскажу Вам, как я снизил свои ежемесячные платежи с 7 200 до 4 800 рублей. А в итоге, когда закрою кредиты еще и сэкономлю 10 тыс. рублей на процентах.

Суть способа проста – вы берете новый кредит, чтобы погасить старый. При этом, разумеется, берете кредит в размере оставшейся задолженности по старому кредиту. В чем может быть выгода?
1. Самое понятное – это, конечно же, уменьшение % кредита. Например, был 21%, Вы взяли под 19%.
2. Уменьшение ежемесячных платежей. Это происходит за счет того, что Вы берете меньшую сумму (Вы же берете только на остаток задолженности), но опять на тот же срок, например на 5 лет.
В целом ясно, теперь попробуем разобраться подробнее:
1) Уменьшение % кредита. В этом вопросе надо проявить настойчивость и потратить немного времен. А действия весьма просты – Вы звоните в любой банк, который предлагает кредиты под тот же %, что и Ваш или меньший и напрямую говорите: «У меня есть кредит в размере ХХ рублей, под YY процентов годовых. Я бы хотел перекредитоваться у Вас. Можете ли Вы мне предложить кредит под ZZ процентов годовых?». Да – отлично. Нет – звоним в следующий банк. Лично мне повезло с первого раза.
2) Уменьшение ежемесячных платежей. Почему это происходит указано выше. Но это позитивное явление создает у Вас перепутье. Что из этого Вы выберете, напрямую зависит от Ваших текущих целей:
— Уменьшить ежемесячные расходы — разницу в платежах (сумма, что платилась ранее – сумма, что будет платиться в настоящее время) Вы кладете к себе в карман, экономя, таким образом, ежемесячный бюджет. Но в этом случае Вы точно переплатите на процентах по кредитам. Представьте – Вы и ранее платили проценты, и еще раз берете новый кредит. А если у Вас аннуитетные платежи, то 50% процентов Вы выплатите уже в первые 30% времени. Так-то.
— Уменьшить переплату по процентам кредита — разницу в платежах Вы используете для досрочного погашения нового кредита. Таким образом, Вы можете сэкономить на переплатах по процентам за кредит.
Например, я поступил так. У меня было два кредита с общим остатком задолженности в размере 170 тыс. рублей. Платежи по ним были 2 600 и 4 600 рублей. Процентная ставка 18% и 21%. Я позвонил в банк-конкурент текущих банков, напрямую рассказал ему о моих кредитах, о том, что я исправно плачу по ним, о том, что у меня в этом банке хорошая история (это действительно так) и спросил, могут ли они мне выдать новый кредит на сумму 170 тыс. рублей под 17,9% годовых (это был их самый низкой рекламный процент) для перекредитования текущих кредитов. Они немного подумали и согласились. Общий платеж стал 4 800 рублей (был бы 4 400 рублей, но я еще взял страховку – это тема отдельного разговора). Разницу в платеже (7 200 – 4 800 = 2 400 рублей) я буду дополнительно тратить на досрочное погашение кредита. В результате, я закрою новый кредит не за 5 лет, а за 3 года и 3 месяца и в общей сложности сэкономлю на выплатах по процентам 10 569 рублей. На самом деле я сэкономлю на процентах больше, так как ежемесячно буду платить большую сумму, но приведенные расчеты показывают, что я выиграю даже в том случае, если буду платить за кредиты прежнюю сумму.
Насколько это может быть выгодно в Вашем случае и как это посчитать? Попробуем разобраться.
Вначале разберем теорию. Рассматривать случай, когда Вы просто сокращаете ежемесячные расходы не имеет смысла – тут и так все ясно. Вы просто меньше платите. Можно посчитать, на сколько больше Вы в итоге переплатите, по сравнению со случаем, когда бы Вы не перекредитовывались. Но повторюсь – все зависит от Ваших текущих целей. Бывают ситуации, когда действительно более важно просто сократить ежемесячный платеж.
А вот ситуация, когда освободившиеся средства Вы используете для досрочного погашения кредита более интересна. По сути, расчеты раскладываются на две ситуации:
А) Когда Вы перекредитовываете один кредит;
Б) Когда Вы перекредитовывете два или более кредитов;
На самом деле разница лишь в сложности расчетов – в первом случае они, разумеется, проще)
А) В этом случае все просто. Вы считаете или смотрите в расчетах банка, которые прилагаются к договору:
— Какую сумму основного долга Вы уже погасили и сколько осталось;
— Какую сумму процентов Вы уже выплатили по кредиту и сколько Вы еще должны выплатить;
— Считаете, сколько Вы переплатите по новому кредиту, если будете досрочно его погашать. Пока мы говорим о теории.
— Чтобы это было выгодно, нужно чтобы выполнялось следующее неравенство:
(Сумма того что Вы уже переплатили по кредиту + Сумма планируемой переплаты по новому кредиту) < (сумма общей переплаты по первому кредиту)
Полученная разница – и есть Ваша выгода)
Б) В том случае, когда у Вас несколько кредитов, нужно:
— Повторить указанную выше последовательность для каждого кредита;
— Суммировать указанные показатели по всем кредитам и сравнить их с новым кредитом;
Кстати, есть еще моральный бонус от пакования нескольких кредитов в один – удобнее платить).
Вывод: Считайте. Перекредитуйтесь. Экономьте!