Как правильно занимать деньги, чтобы не утонуть в долгах

Долги могут довести до депрессии, разрушить дружбу и испортить жизнь. Несколько правил помогут вам избежать опустошающих долгов и кредитов.

Невыплаченные долги снижают настроение и осложняют жизнь. Более того, как показал систематический научный обзор 2013 года, долги могут стать причиной депрессии и серьёзно ухудшить здоровье.
К счастью, этого можно избежать, если проявить осторожность и соблюдать несколько правил.

1. Оцените риски

Прежде чем брать на себя долговые обязательства, представьте, чем это может для вас закончиться в самом плохом случае.
Если вы хотите одолжить деньги у друга, подумайте, что случится, если вы не сможете вернуть ему долг. Личные финансы — это запретная область, которой не должна касаться дружба. Как и совместный бизнес, долги испортили немало отношений.
Если вы планируете взять кредит на крупную сумму, подумайте, прочно ли вы держитесь на своём рабочем месте, есть ли у вас финансовая подушка безопасности. Страх увольнения при наличии большого кредита и отсутствии резервного капитала возрастает в разы и может довести вас до выгорания.
Также представьте, от чего вам придётся отказаться: ежегодное путешествие, дорогие подарки близким, любимые развлечения. А чтобы долги не заставили вас отказываться не только от привычного, но и от самого необходимого, прикиньте, сколько вы можете себе позволить.

2. Посчитайте, сколько денег можно взять

Возьмите самые необходимые расходы за месяц: квартплата, еда, транспорт, затраты на ребёнка. Вычтите получившуюся сумму из своей зарплаты, а всё, что осталось, разделите на два — примерно такой ежемесячный платёж по кредиту вы сможете осилить без особых ограничений. Обычно это около 20–30% от зарплаты.
Если вы возьмёте кредит «впритык», любая непредвиденная ситуация, будь то болезнь, поломка чего-либо в квартире или необходимость купить себе новые вещи, выбьет вас из колеи и оставит без денег.
Поэтому лучше выбрать ежемесячный платёж в сумме около 20% от зарплаты, даже если это потребует увеличения срока выплат. В случае увеличения доходов вы сможете погасить долг досрочно (конечно, если это предусмотрено условиями вашего кредитного договора).
Если вы хотите совсем комфортный режим выплат, по возможности берите в долг небольшую сумму на долгий срок. Вы переплатите за пользование кредитом, но зато минимизируете свои риски.

3. Убедитесь, что вам действительно нужен долг

Прежде чем подавать заявку в банк или брать взаймы у друга, проверьте, нельзя ли обойтись без кредита. Может быть, у вас получится накопить нужную сумму, отказавшись от каких-то развлечений или вредных привычек?
Также подумайте над дополнительными источниками дохода. Подрабатывайте в свободное время, пока не накопите на желаемую вещь. Такой подход не только поможет вам избежать кредита, но и покажет, действительно ли вам нужна эта покупка.
Поскольку вы не зарабатывали кредитные деньги, их гораздо проще потратить на что-то ненужное.
Когда вы подрабатываете, жертвуя своим отдыхом, или отказываете себе в привычных развлечениях, вы начинаете ценить деньги.
Возможно, вы вообще откажетесь от желаемой вещи, осознав, что она не так уж необходима.
Если же вы никак не можете обойтись без покупки, а копить на неё невыгодно — со временем она повысится в цене или потеряет актуальность, — изучите все кредитные продукты, прежде чем сделать выбор.

4. Рассмотрите разные кредитные продукты

Сейчас во многих магазинах бытовой техники, шуб и других дорогих товаров предлагают оформить кредит на месте. Это удобно, но далеко не всегда выгодно. Да, вы получите желаемую вещь практически моментально, но при этом переплата по кредиту будет значительная.
Сравнивайте разные продукты и предложения: потребительские кредиты, займы, кредитные карты, карты рассрочки. Все они имеют свои особенности, плюсы и минусы. Как правило, чем выше сроки рассмотрения заявок и требования к заёмщику, тем выгоднее предложение, и наоборот.
Так вы сможете выбрать те условия, которые больше всего подойдут именно под ваши потребности. Главное — внимательно читать условия договора!

5. Не торопите события

Потратьте не менее трёх дней на сравнение разных кредитных предложений и обдумывание. Так вы сможете окончательно решить, нужно ли вам вообще брать кредит или можно без него обойтись, а также выбрать наиболее подходящий вариант.
Займы и кредиты — это сложная тема, которую обязательно нужно изучить, прежде чем отправляться в банк. Поспешность может не только стоить вам приличных денег, но и испортить жизнь на долгие годы.