Мошеннические схемы автострахования

Мотивом для написания данной статьи стало желание оградить автовладельцев от мошеннических схем страхования при защите автомобиля от угона, которые чаще и чаще начинают применять недобросовестные компании. Если вы не хотите попасть в “ловушку”, теряя деньги, время и нервы, настоятельно советую читать эту статью до конца, т.к. это должен знать каждый автовладелец.

Для начала немного об АВТОКАСКО. Полис, закрывающий почти все наши риски (повреждение при ДТП, угон, возгорание и пр.) АВТОКАСКО — это “спокойствие” и уверенность, что любые наши проблемы, связанные с автовладением, будут решены. В данной статье мы не будем затрагивать приоритет выбора страховой компании, и раскрывать основные отличия страховых рисков, объясняя, почему в одной компании полис дороже, а в другой дешевле. Это тема отдельной статьи. Мы затронем мифы и связанные риски при страховании автомобиля.
Любая страховая компания имеет три основных источника наполнения клиентской базы (автовладельцев). Понимание источников нам необходимо для понимания получаемых рисков.

Фирменные офисы продаж.

С фирменными офисами все просто. Вам выписывают полис, вы его оплачиваете. Ваш полис сразу попадает в базу данных страховой компании. Если вы после оформления полиса сразу же позвоните в головной офис выбранной страховой компании и назовете ваши данные, то вам подтвердят, что ваш полис действительно имеется в базе данных и проплачен. Достоинства на лицо — надежность. Недостаток — нужно ехать в офис. К сожалению, этот недостаток автоматически порождает два других источника.

Внештатные сотрудники

Внештатные сотрудники (агенты) – как правило, частные лица, не состоящие в штате конкретной страховой компании, но являющиеся представителями данной компании с правом оформления полисов. Достоинства — вам доставят полис бесплатно в указанное место. Недостаток — задержка внесения в основную базу может достигать до недели. Агент, как связующее звено между вами и страховой компанией имеет вознаграждение от 5 до 15% от стоимости страхового полиса.

Брокер.

Юридическое лицо, имеет договоры, как правило, с несколькими страховыми компаниями. Не имеет прямой страховой базы конкретной компании. Брокер просто выписывает полисы и потом, по мере их накопления везет сдавать в конкретную страховую компанию. Как правило, выписанный полис попадает в базу данных страховой компании в течение 2-3 недель после оформления (иногда и дольше). Хороший брокер получает, как правило, от 20 до 25% стоимости полиса, если показывает хорошие обороты и имеет большую клиентскую базу.
Типичные представители брокеров сидят в 99% автосалонов. Огромное кол-во сайтов в интернете, бесплатная доставка полиса, возможность оформления скидки до 15% при оформлении полиса онлайн через сайт и прочие удобства.
Теперь рассмотрим схемы, которые разрушают мифы и раскрывают риски для автовладельца при оформлении полиса ОСАГО и КАСКО.

Миф №1. Я застраховал машину в автосалоне при покупке и у меня все в порядке!

В 99,9% автосалонах и многочисленных техцентрах работают брокеры. Если вы видите вывеску "+100500 страховых компаний, гибкий выбор, скидки” – это брокер. В чем риски спросите вы?
Нужно понимать, что брокер – это посредник между вами и страховой компанией, который просто получает % от стоимости полиса за свою работу.
Представим, что брокер, после оформления вашего полиса, не стал передавать страховой компании ваш полис, а решил все деньги оставить себе. Неудивительно, но такое бывает. У вас на руках полис (рукописный или электронный), вы в полной уверенности, что ваши риски застрахованы. Однако, деньги, которые вы передали брокеру, в страховую компанию не поступают.
В случае ДТП, вы обращаетесь в страховую компанию, а вам сообщают, что вашего полиса в базе не существует, или полис создан, но не оплачен! Вы звоните брокеру с вопросом. Брокер, если он еще на связи, сообщает, что произошла ошибка, и ваш полис был утерян или произошел сбой в базе, или не успели сдать деньги, или…. Практика показала, что в таких случаях часть автовладельцев ожидает судебная тяжба. Остальной части автовладельцев, при давлении на брокера, удается решить конфликтную ситуацию и попасть на долгожданный ремонт. Потеря времени, нервов и денег гарантированы.
Внимание! Если при оформлении полиса КАСКО брокер сообщает вам, что в случае ДТП нужно срочно звонить сначала ему и дает чуть ли не свой личный мобильный телефон, то у вас есть большой шанс попасть в такую схему. Обычно брокер, удержав суммы от нескольких десятков полисов, имеет неплохую финансовую подушку для ремонта небольших повреждений при обращениях, а в случае угона или “тотала”, брокер старается быстро провести оплату созданного полиса, перекладывая расходы на страховую компанию. В худших случаях брокер меняет юридической лицо, и вас просто «кидают».
Практически все мошеннические схемы, связанные со страхованием, связаны именно с брокерами. Интернет пестрит историями (особенно в автоклубах) о судебных тяжбах и муках автовладельцев.
Предупреждение. Данный материал, раскрывающий не добросовестную работу брокеров, относится не ко всем компаниям. На рынке есть проверенные брокерские конторы с многолетней репутацией.
Как проверить? Очень просто. Если вы выписывали страховой полис через брокера при покупке машины, не откладывая в долгий ящик, позвоните в головной офис вашей страховой компании и убедитесь, что полис был создан с вашими данными и оплачен. Полиса нет? Не проплачен? Начинайте тратить время и нервы.

Миф №2. Наш охранный комплекс лучший и мы работаем с лучшими страховыми компаниями, которые дают 15% скидку на полис КАСКО с нашим комплексом.

Последнее время очень много компаний рынка защиты от угона, предлагают скидку на АВТОКСКО при установке предлагаемой противоугонной системы. Сообщают с очень доверчивым видом, что их комплекс одобрен ведущими страховыми компаниями! Для клиента схема выглядит заманчиво и очень греет получаемая скидка. Уверенность в “хорошем” охранном комплексе и получаемой при этом скидке заставляет сказать “да”. Итак, советую читать внимательно, чтобы не быть обманутым.
Обычно мошенническая схема выглядит так. Установочный центр заявляет, что с их охранным комплексом вы получаете скидку до 15% на полис АВТОКАСКО.
Вот цитаты с первых двух попавшихся компаний, предлагающих защиту от угона, и работающих через брокеров. Специально сделал в виде картинки, чтобы была наглядность оформления, при желании можно легко найти эти компании в интернете:




Таким образом, вы получаете скидку на полис только за счет того, что брокер, с которым договорилась данная фирма, отказался от части прибыли, возвращая эти деньги вам. Почему это выгодно? Ответ очевиден — брокеру просто необходимо показывать определенный оборот, чтобы получать большие бонусные проценты от страховой, так работает рынок. При этом риск того, что ваши деньги никуда в итоге не дойдут остается.
В реальности никакой скидки по риску “угон” или “ущерб”, вы так и не получили. В базе страховой компании (если он все же туда попал) будет стоять полная стоимость полиса, без каких-либо официальных скидок. Кроме того, можно очень круто попасть, когда брокер укажет ради получения большей скидки, охранный комплекс другой компании, который действительно одобрен страховой, но не установлен на вашу машину. А при желании продлить полис на следующий год в ближайшем фирменном офисе вы с удивлением узнаете, что никиаких скидок нет и не было.
Итак, если вас просят оплатить 100% полиса, с последующим возвратом денег в виде 15% от стоимости полиса, вы рискуете попасть в эту схему. Глядя на обещания дать скидку на весь полис АВТОКАСКО, при установке конкретного охранного комплекса, нужно понимать одну простую вещь, что ни одна страховая компания не дает скидки на полную стоимость КАСКО по причине установки какого-либо противоугонного комплекса по очевидной причине – противоугонный комплекс может снижать только коэффициент по риску “хищение/угон”, и ни как не может влиять на снижение коэффициента по риску “ущерб”.
Вы получаете установку охранной системы, которая не одобрена ни одной страховой компанией. А полученную скидку 10-15% вы могли получить независимо от того, установлен у вас комплекс или нет, просто оформив полис АВТОКАСКО онлайн на сайте страховой компании или того же брокера.
Как проверить?
Очень просто. Если вы находитесь на стадии выбора охранного комплекса с предоставлением скидки на КАСКО, то просто позвоните в головной офис выбранной страховой компании и просите рассчитать вам стоимость полиса, сравнивая с предложением брокера. Узнайте, одобрены ли данной страховой компанией комплекс защиты от угона, который вы хотите установить. Если менеджер сообщит вам, что никаких скидок на данное оборудование нет, то вы попадаете прямо в данную схему. Установочный центр просто работает с брокером и вводит вас в заблуждение, что охранные комплексы кем-то одобрены и все заявления голословны. Задумайтесь, что вы получаете в действительности, если обман начинается уже на сайте.