Российская экономика переживает не лучшие времена: инфляция разогналась до 15,8%, реальные доходы продолжают падать, а доллар стабильно держится выше 65 руб. В периоды нестабильности стоит особенно осторожно отнестись к расходованию средств, которые надо попытаться сохранить и даже приумножить.
Первым делом нужно оценить текущее финансовое положение. Важно, чтобы на выплаты по всем кредитам приходилось не более 40% доходов, чтобы, в случае сокращения дохода, это не привело к просрочкам и невыплатам из-за непосильного кредитного бремени.
Отдельно стоит сказать про ипотеку. Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 35% от вашего ежемесячного дохода или от суммарного дохода вашей семьи. «Если вы думаете приобрести жилье именно в кризис, на падающем рынке, трезво оцените риски, — советует заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков. – Сейчас ставки по ипотечным кредитам крайне высоки, что означает риск существенной переплаты. Кроме того, существует риск потери финансовой стабильности, к примеру, в случае сокращения на работе. Наконец, берите ипотеку только в той валюте, в которой получаете свой доход».
Важно, чтобы покупка квартиры не «съела» все ваши сбережения. У вас должна оставаться финансовая подушка безопасности, которая покроет расходы в течение полугода. Эти деньги могут находиться на депозитах с возможностью частичного снятия. Это позволит, в случае непредвиденных расходов, не брать дополнительный потребительский кредит, ставки по которым сейчас также запредельно высоки.
Также имеет смысл обратить внимание на страхование. Чтобы не надеяться на «авось», можно, к примеру, приобрести программы страхования от потери трудоспособности и критических заболеваний.
Период нестабильности – не лучшее время рисковать капиталом ради призрачной доходности. Категорически стоит исключить сомнительные финансовые инструменты.
Однако если вы не верите, что рублевые депозиты смогут перекрыть инфляцию, а на текущих уровнях рука не поднимается покупать доллары, евро и другие валюты, можно воспользоваться срочными опционами колл на курс доллар/рубль, купить золотых монет или вложиться в ОФЗ.
В первом случае риск, который несет покупатель – это итоговый размер премии. Возможные потери при этом ограничены стоимостью самих опционов.
По мнению аналитиков БКС Премьер, в случае с вкладами в физическое золото лучше выбирать инвестиционные монеты, так как по ним, в отличие от слитков, не берется НДС. Кроме того можно покупать фьючерсы на золото.
Еще одним интересным вложением могут стать рублевые облигации федерального займа, индексированные с инфляцией (ОФЗ-ИН). ОФЗ-ИН фиксируются по показателю Росстата, до 15%. Кроме того по ним существует купонный доход. Сейчас их можно приобрести через брокерский счет или схемы доверительного управления. Однако Минфин планирует в 2016 году существенно расширить доступ физлицам к ОФЗ (пока обсуждается идея инструмента, похожего по сути на депозит, то есть имеющий фиксированную ставку).
Наконец, резюмируют в БКС Премьер, можно вложить средства в растущие активы. Речь идет об акциях прибыльных предприятий, при этом эксперт советует присмотреться не к «голубым фишкам», а бумагам компаний второго эшелона.